Потребительский кредит

Потребительский кредитВзять кредит в банке сегодня очень просто. Вас приветливо встретят в банке, ознакомят с условиями получения кредита, достаточно быстро оформят все нужные документы. И вот уже вожделенная вещь радует вас каждый день, а вот деньги за нее еще выплачивать долго.

И в голове крутится постоянно избитая фраза: «Берешь чужие — на время, а отдаешь свои — и навсегда». Средства, взятые в кредит, израсходованы, а гасить задолженность по кредиту и проценты придется не один месяц.

Кредит это благо или кабала?

Потребительский кредит.

Потребительский кредит выдают физическим лицам, суммы обычно небольшие, на срок до 3-х лет. Банк требует какие-то минимальные гарантийные обязательства, поручительство, порой достаточно даже одной справки о доходах. Не проверяется целевое использование полученных сумм. Казалось бы, замечательные условия, бери деньги и радуйся жизни. Но хорошо ли вы обдумали условия потребительского кредита, может лучше попытаться сэкономить, собрать деньги и обойтись без услуг банка?

Поэтому решите для себя, на какие цели вы планируете потратить эти деньги. Сумма небольшая, не хватит на автомобиль, дачу. Но достаточная, чтобы обеспечить хороший отдых, покупку бытовой техники, ремонт квартиры. Однако стоит обратить внимание на то, что процент по потребительскому кредитованию самый высокий, и кроме этого договор содержит не один «подводный камень».

За выдачу суммы наличными договором может быть предусмотрен процент и не один, а 3-4%, за сопровождение кредита банк может предусмотреть комиссию, и даже за досрочное погашение с вас могут брать дополнительные деньги. И в результате выплаты банку могут оказаться очень значительными, намного больше, чем по процентам указанным в рекламе банка. Стоит ли переплачивать на бытовой технике, может за год накопить сумму и купить современную модель.

Особо хочется отметить беспроцентные кредиты, часто предлагаемые населению. Ни один банк кредитовать себе в убыток не станет, отсутствие процентов с лихвой компенсируется различными комиссиями. И беспроцентный кредит окажется очень невыгодным.

Но все же после некоторых размышлений и колебаний вы решили брать кредит. Куда обратиться в первую очередь, ведь каждый банк предлагает свои услуги. Первым в списке банков, должен быть тот, на карточку которого вы получаете зарплату. Обычно для таких заемщиков бывают особые, более выгодные условия. Если вас не заинтересовало предложение этого банка, то узнайте условия потребительского кредитования в крупных банках, лучше, если это будут государственные или иностранные банки.

Непременно узнайте эффективную ставку, а не процентную ставку по кредиту. Эта ставка состоит из номинальной ставки по кредиту и всех комиссий взимаемых с заемщика. С ее помощью вы сможете реально оценить сумму переплаты. Сумма кредита должна быть не более необходимой, никаких запасов. Договор старайтесь заключать на минимально короткий срок. Рассчитайте его исходя из своей зарплаты, ежедневная сумма выплат банку не должна составлять более 20-30% от суммы зарплаты. Иначе вам просто будет не на что жить. Кредит лучше брать в той валюте, в которой вы получаете зарплату, так вы защититесь от колебания курса валют.

Перед тем как подписать договор кредитования, очень внимательно его прочитайте, даже то, что написано очень мелким шрифтом. Чтобы потом не стало неожиданностью, что ваш беспроцентный кредит обходится вам в кругленькую сумму ежемесячно. Всегда старайтесь получить убедительную информацию о размере эффективной ставки, единовременной и ежемесячной комиссии.

Обязательно уточните условия досрочного погашения кредита. Досрочное погашение поможет снизить общую сумму расходов по кредиту. Банки обязаны разрешать досрочное погашение, но они не хотят терять доходы, поэтому применяют к заемщику различные санкции. В соответствии с некоторыми договорами нельзя досрочно погашать потребительский кредит в первые3-6 месяцев кредитования, банк стремиться получить максимальный доход.

Следует знать, что банк при списании средств на погашение кредита с вашего счета, будет в первую очередь гасить проценты, комиссии, а только после этого основную сумму кредита. Если на вашем счете останется недостаточно средств, то погашение кредита вообще не произойдет, деньги останутся на вашем счете до следующего платежа.

потребительский кредитЕсли же банковские кредиты вам кажутся слишком дорогими, а откладывать покупку вы не намерены, наведите справки о продаже в рассрочку или кредит самим магазином. Это может обойтись значительно дешевле.

Кредитка

Кредитную карточку можно легко оформить почти в каждом банке. Для этого понадобиться паспорт и 15 минут свободного времени. Кредит лимит такой карты небольшой, редко превышает среднюю зарплату по стране. Но и проценты небольшие или вообще нет. Но и срок погашения от 10дней до нескольких месяцев. Купить нужную дорогую вещь на эти деньги скорей всего не получится, но прожить до зарплаты безбедно она поможет. Частое использование кредитного лимита, и своевременное погашение позволит банку увеличить его.

В чем выгода для банка кредитных карточек. Все рассчитано на психологию потребителя.

Небольшая сумма денег всегда находится под рукой, ее просто снять и потратить. Купил что-то вкусненькое, развлекся, или одежду купил, исчерпал лимит — не страшно можно погасить в зарплату, и как бы нет никакого кредита. Да, как будто зарплаты заплатили меньше, но в конце месяца можно снова вспомнить о кредитке. Добросовестному заемщику, своевременно гасящему задолженность, лимит повышают. И вот вы уже не можете прожить без волшебного кусочка пластика. И получается, что вы все время должны, хотя серьезных покупок нет. А ваши ежемесячные расходы превышают доходы.

Если подойти серьезно к использованию денег на кредитной карте, то нужно определить, для каких целей нужна данная сумма, если вы уверены, что отдадите ее в срок, то смело берите кредитку. Используйте средства один раз и верните карту банку, потребуйте дезактивировать ее. Другой способ положить ее подальше и забыть о ее существовании.

Покупка в кредит в магазине

Много товаров сегодня можно купить в рассрочку. Это брендовая одежда, бытовая техника, путевки. Проценты, как правило, ниже, чем в банках, а порой и вообще без процентов. Мы считаем, что нам повезло, и с радостью покупаем нужную вещь. Здесь тоже с нами шутит психология потребителя.

Просто, быстро вы купили в кредит, вы гасите его в течение года, закончили погашение и купили следующий товар в кредит. Выплаты по кредитам начинают забирать львиную долю зарплаты, вы обрастаете нужными и не очень вещами, забывая о важности здорового питания, на которое уже просто нет денег. За год, купленный в кредит, ноутбук устарел, одежда поизносилась, а долг нужно гасить.

Покупку в кредит можно признать разумной, в том случае если вещь действительно нужна сейчас, а денег на ее приобретение нет. И точно, нельзя покупать в кредит вещи, предназначенные для развлечения, не облегчающая твою жизнь и быт. Если есть нереализованная мечта, то для ее достижения можно скопить денег и приобрести, не залезая в финансовую зависимость.

Покупка автомобиля в кредит

Кредит на приобретение автомобиля самый оправданный, стоимость средства высокая, собрать такую сумму нереально. Кредит можно оформить в автосалоне, сроком на 5-7 лет. И хотя процентные ставки ниже, чем при потребительском кредитовании, однако переплата за авто может составить 60-70% от стоимости автомобиля.

Из чего складывается эта цифра? Ежегодное оформление автостраховки обходится заемщику в 4-7% от стоимости автомобиля. Еще 0,5-1% -страховка жизни водителя, сбор в пенсионный фонд, нотариальное оформление залога, регистрация в МРЭО. Сумма процентов за 7 лет, составит не менее 50% от стоимости автомобиля. Во многих банках существует первый взнос и составляет 25% от суммы, его выплачивают сразу. Брать или нет автокредит? Сразу хочется сказать: «Нет, ни в коем случае, или только при крайней необходимости». Но количество желающих взять автомобиль в кредит растет.

Следует так же заметить, что среди желающих взять кредит основная масса — людей молодые, и девушек среди них большинство. Именно девушки уверены, что деньги существуют для того, чтобы их потратить. Хотя среди людей, живущих в долг, встречаются зрелые люди.